Ang paghahanap ng personal loan na may 10-taong termino sa Pilipinas ay tila isang hamon-lalo na kung wala kang maipapakitang kolateral. Gayunpaman, dahil sa lumalawak na industriya ng digital lending at fintech, unti-unting nagiging posible para sa mga Pilipino na makakuha ng mas mahahabang loan term, mas mababang buwanang hulog, at mas madaling proseso ng aplikasyon.
Sa artikulong ito, tatalakayin natin nang detalyado ang lahat ng dapat mong malaman tungkol sa long-term personal loans, ang mga alternatibong opsyon kung gusto mo ng 10-taong repayment term, at ang mga bangko at institusyon na maaari mong lapitan ngayong 2025.
Ano ang Personal Loan na Walang Kolateral? 🏦
Ang personal loan na walang kolateral (unsecured loan) ay isang uri ng pautang kung saan hindi mo kailangang magsangla ng anumang ari-arian, tulad ng bahay o sasakyan. Sa halip, nakabase ang pag-apruba sa iyong credit history, kita, at kakayahan sa pagbabayad.
Karaniwan, ang ganitong uri ng loan ay ginagamit para sa:
- Pagbabayad ng tuition o matrikula 🎓
- Renovation ng bahay 🏡
- Paggamit bilang puhunan sa maliit na negosyo 💼
- Medical emergencies o biglaang gastusin 🏥
- Pagbabayad ng ibang utang (debt consolidation) 💳
Ang kagandahan ng walang kolateral na loan ay hindi mo isinasapanganib ang iyong mga ari-arian. Pero kapalit nito, mas mataas ang interest rate at mas maikli ang termino – kadalasan 1 hanggang 5 taon lamang.
Bakit Bihira ang 10-Taong Personal Loan na Walang Kolateral sa Pilipinas
Maraming bangko sa bansa ang maingat pagdating sa long-term unsecured lending. Bakit nga ba?
- Mataas ang Panganib (High Risk) – Dahil walang sangla, malaki ang posibilidad na hindi mabayaran ang utang. Kaya’t para mabawasan ang panganib, nililimitahan ng mga bangko ang loan term sa 3 o 5 taon.
- Pagbabago sa Ekonomiya – Sa loob ng 10 taon, maaaring magbago ang interest rates, inflation, at income level ng borrower. Kaya’t para sa mga lender, mas ligtas ang mas maiikling termino.
- Pagkaluma ng Credit Data – Mahirap subaybayan ang kakayahan ng borrower kung napakahaba ng loan period, lalo na kung hindi consistent ang income o employment history.
Mga Alternatibong Loan na May Mahabang Termino
Kung hindi mo makuha ang 10-taong personal loan na walang kolateral, may ilang alternatibong paraan para makamit pa rin ang layunin mo:
1. Secured Loans (May Kolateral)
Kung may pag-aari kang lupa, bahay, o sasakyan, maaari kang kumuha ng secured loan. Dahil may sangla, mas mababa ang interest at mas mahaba ang termino-madalas umaabot ng 10 hanggang 25 taon.
- Halimbawa: Home equity loan, mortgage loan, o auto loan.
2. Housing Loans mula sa Pag-IBIG o Bangko
Kung plano mong bumili o magpatayo ng bahay, ang Pag-IBIG Fund ay nag-aalok ng hanggang 30 taon na repayment term. Ito ang isa sa pinakamahabang loan term sa Pilipinas, bagaman kailangan ng kolateral (ang mismong property).
3. Government Financial Assistance Programs
May ilang government-backed financing programs (katulad ng SSS o Pag-IBIG Multi-Purpose Loan) na nagbibigay ng mas mahabang termino depende sa layunin, trabaho, at kontribusyon ng miyembro.
4. Loan Refinancing o Restructuring
Kung may existing ka nang utang, maaari kang makipag-usap sa bangko para sa refinancing o restructuring. Sa ganitong paraan, maaari mong pahabain ang loan term para gumaan ang buwanang hulog, bagaman tataas ng bahagya ang total interest.
Mga Bangko at Lender na May Mahabang Loan Term sa 2025
Narito ang ilan sa mga pinakamakikilalang institusyon na nag-aalok ng long-term personal loan o katulad nito ngayong taon:
1. BPI Personal Loan
- Loan Term: Hanggang 3 taon (36 buwan)
- Loan Amount: ₱20,000 – ₱2 milyon
- Highlight: Fast approval at online application.
2. Security Bank Personal Loan
- Loan Term: Hanggang 5 taon
- Loan Amount: ₱30,000 – ₱2 milyon
- Highlight: Simple requirements at mabilis na disbursement sa account.
3. RCBC Personal Loan
- Loan Term: Hanggang 5 taon
- Loan Amount: ₱50,000 – ₱1 milyon
- Highlight: Flexible repayment schedule at competitive rates.
4. EastWest Bank Personal Loan
- Loan Term: Hanggang 5 taon
- Loan Amount: ₱25,000 – ₱2 milyon
- Highlight: No collateral needed, fixed interest rate.
5. Tonik Digital Bank
- Loan Term: Hanggang 5 taon
- Loan Type: Quick Loan (unsecured)
- Highlight: 100% online, mabilis ang approval, minimal requirements.
6. UNO Digital Bank
- Loan Term: Hanggang 6 taon
- Loan Type: Salary-based personal loan
- Highlight: 100% paperless, flexible repayment, at mababang interest.
7. CIMB Bank Personal Loan
- Loan Term: Hanggang 5 taon
- Loan Amount: ₱30,000 – ₱1 milyon
- Highlight: No early repayment penalty, no collateral.
8. Pag-IBIG Housing Loan (Alternative Option)
- Loan Term: Hanggang 30 taon
- Loan Amount: Depende sa halaga ng property
- Highlight: Pinakamahabang term sa Pilipinas, government-backed.
9. SSS Salary Loan (Alternative Option)
- Loan Term: Hanggang 2 taon (renewable)
- Loan Amount: Depende sa kontribusyon
- Highlight: Mababa ang interest, para sa miyembro ng SSS.
10. Online Lenders (Fintech Apps)
- Examples: Tala, BillEase, Digido, MoneyCat, UnaCash, Cashalo
- Loan Term: Hanggang 12 buwan (karaniwan), ngunit may ilan na nag-aalok ng multi-year renewal plans.
- Highlight: Mabilis ang proseso, pero mag-ingat sa mataas na interest.
Mga Dapat Mong Timbangin Bago Pumili ng Long-Term Loan
1. Kabuuang Gastos sa Utang (Total Interest Paid)
Mas mahaba ang loan term = mas malaking interest sa kabuuan. Kahit mababa ang buwanang hulog, mas malaki pa rin ang total payment.
2. Interest Rate Type
May dalawang uri: fixed (pareho buwan-buwan) at variable (nagbabago depende sa market rate). Piliin kung alin ang mas ligtas para sa iyong budget.
3. Kakayahang Magbayad (Debt-to-Income Ratio)
Tiyakin na hindi lalampas sa 40% ng iyong buwanang kita ang ilalaan mo sa utang.
4. Loan Flexibility
Piliin ang loan na may early repayment option o grace period. Ito’y nakakatulong kung gusto mong matapos agad ang loan nang walang penalty.
5. Pagkakaroon ng Emergency Fund
Kung 10 taon mong babayaran ang loan, siguraduhing may nakalaan kang pondo para sa biglaang gastusin upang hindi maapektuhan ang iyong pagbabayad.
Tips Para Makakuha ng Mas Mahabang Term Loan ✅
- Ayusin ang iyong credit score. Siguraduhing updated at malinis ang record mo sa credit bureaus tulad ng TransUnion o CRIF.
- Ipakita ang matatag na trabaho o negosyo. Mas tiwala ang bangko kung stable ang income mo.
- Magpakita ng co-borrower o guarantor. Kung walang kolateral, ito ang pwedeng makatulong para mapahaba ang loan term.
- Magkaroon ng magandang relasyon sa bangko. Kung dati ka nang kliyente, mas madali kang maaprubahan sa mas magandang terms.
Buod 🧾
Ang 10-taong personal loan na walang kolateral ay bihira sa Pilipinas, ngunit hindi imposibleng makamit kung handa kang maging strategic sa iyong pagpili ng loan type at lender.
- Ang mga traditional banks ay kadalasang hanggang 5 taon lamang.
- Ang mga fintech lenders ay mabilis at digital, pero may mas mataas na rate.
- Ang Pag-IBIG at secured loans ang pinakamalapit na alternatibo kung gusto mo ng 10 taon o higit pa.
Sa huli, ang tamang loan ay depende sa iyong layunin, kakayahan sa pagbabayad, at risk tolerance. Piliin nang matalino, at siguraduhing kaya mo itong tapusin nang walang sablay. 💪
