Nais kong humingi ng gabay tungkol sa isang online loan na aking kinuha mula sa isang kompanya na pinaghihinalaan kong hindi accredited ng tamang mga awtoridad. Ang aking pangamba ay dahil sa sobrang taas ng interest rate na kanilang sinisingil, at hindi ko tiyak kung ito ba ay naaayon sa batas.
- Maaari bang magsampa ng kaso laban sa akin ang isang online lending company na hindi accredited o rehistrado sa tamang mga ahensiya kung sakaling hindi ko mabayaran ang loan? Ano ang legal na implikasyon kung ang kanilang interes ay sobra-sobra?
- Kung napakataas ng interest rate na sinisingil nila, maapektuhan ba nito ang kanilang kakayahan na maghabol ng legal na aksyon laban sa akin? May batas ba na nagpoprotekta sa mga consumer laban sa ganitong mga mapagsamantalang gawain?
- Ano ang maaari kong gawin kung ang interes na kanilang sinisingil ay hindi makatwiran?
1. Mga Legal na Aspekto ng Online Loans, Unaccredited Lenders, at Usurious Interest Rates sa Pilipinas
Bilang tugon sa iyong katanungan, ang legal na istruktura ng online lending, accreditation ng mga nagpapautang, at regulasyon ng interest rates sa Pilipinas ay masalimuot at sumasaklaw sa iba’t ibang batas ukol sa regulatory compliance, consumer protection, at mga obligasyon sa kontrata. Tatalakayin natin ang mga ito isa-isa, ayon sa umiiral na batas sa Pilipinas, kasalukuyang pamantayang regulatoryo, at mga naitalang precedent sa korte.
1.1 Legal na Katayuan ng Online Lending Companies sa Pilipinas
Ang unang katanungan ay kung maaaring magsampa ng legal na aksyon laban sa iyo ang isang online lending company kahit na hindi sila accredited ng Securities and Exchange Commission (SEC). Sa ilalim ng Republic Act No. 9474 o ang Lending Company Regulation Act of 2007, lahat ng lending companies, kasama na ang mga online na nagpapautang, ay kinakailangang rehistrado sa SEC. Pinangangasiwaan ng SEC ang mga lending entities upang matiyak na sumusunod ang mga ito sa wastong pagpapautang.
Kung ikaw ay nangutang sa isang kumpanya na hindi nakalista sa SEC, ito ay itinuturing na hindi rehistrado at samakatuwid ay ilegal ang kanilang operasyon sa pagpapautang. Ngunit, mahalagang tandaan na maaaring mayroon ka pa ring obligasyong kontraktwal na bayaran ang utang sa ilalim ng Civil Code of the Philippines, basta’t ang kasunduan ay walang mga probisyong labag sa batas o laban sa moralidad.
Kung ang isang unregistered na kompanya ay magsampa ng kaso para sa pagkolekta ng utang, maaaring ito ay mawalan ng bisa dahil sa kanilang kawalan ng accreditation. Maaari mong ipagtanggol ang sarili sa korte sa pagsasabing ang kasunduan ay ginawa sa isang hindi rehistradong entity. Ngunit, mas mainam na kumonsulta sa isang abogado upang masuri ang mga detalye ng kontrata at angkop na depensa.
1.2 Mga Labis na Interest Rate at Batas Laban sa Usury
Isa pang mahalagang usapin ay ang sobrang taas ng interest rate na ipinapataw ng lending company. Bagama’t inalis na ng Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) ang interest rate ceilings noong 1983 sa ilalim ng Circular No. 905, maaari pa rin itong bawasan ng korte kung itinuturing na labis o hindi makatarungan. Sa mga kaso tulad ng Medel vs. Court of Appeals, binawasan ng Korte Suprema ang interest rate na itinuring na “iniquitous” o labis.
Kung napansin mong sobra-sobra ang interest na sinisingil sa iyo, maaari mong ipaglaban sa korte na ito ay hindi makatarungan. Ang korte ay maaaring magtakda ng mas makatwirang rate.
1.3 Regulasyon ng Online Lending at Proteksyon ng Consumer
Bukod sa mga patakaran ukol sa accreditation at interest rate, may mga partikular na batas din na naglalayong protektahan ang mga nangungutang sa mga online lending companies. Halimbawa, ayon sa SEC Memorandum Circular No. 18, Series of 2019, ipinagbabawal ang mga sumusunod:
- Mga hindi makatwirang pamamaraang pangongolekta tulad ng pagbabanta, intimidasyon, o paglalantad ng pagkakautang sa publiko.
- Hindi malinaw na pagbibigay-alam ng tunay na halaga ng loan.
- Paglabag sa karapatan sa privacy ng borrower.
Kung nakaranas ka ng harassment o privacy violation mula sa kompanya, maaari kang magsampa ng reklamo sa National Privacy Commission (NPC) ayon sa Data Privacy Act of 2012. Dagdag pa rito, ang Financial Products and Services Consumer Protection Act (Republic Act No. 11765) ay nagbibigay ng karapatan sa mga consumer laban sa hindi makatarungang mga gawain sa financial sector.
1.4 Pagkakataon ng Pagsasampa ng Kaso Laban sa Iyo at Mga Depensa
Kung hindi accredited ang online lender sa SEC, maaari pa rin silang magtangkang magsampa ng kaso laban sa iyo. Subalit, ang kanilang kakulangan sa accreditation ay maaaring magpahina sa kanilang posisyon. Upang manalo sa korte, kailangan nilang patunayan na ang kasunduan ay legal at makatarungan. Ang kawalan ng rehistro o labis na interes ay maaaring gamitin bilang depensa.
Kung ang kompanya ay gumamit ng mga hindi wastong pamamaraan sa pagkolekta ng utang, maaari mo itong gamitin laban sa kanila bilang counterclaim sa korte.
2. Konklusyon
Bagama’t maaaring magsampa ng kaso ang isang hindi accredited na lending company, ang kanilang kakulangan sa tamang accreditation at anumang labis na interest rate ay posibleng maging matibay na depensa para sa iyo. Ang batas ng Pilipinas ay may mga probisyon upang protektahan ang mga consumer mula sa hindi makatarungan at mapagsamantalang mga gawain sa pagpapautang. Mahalagang suriin ang iyong kasunduan, tiyakin ang legalidad ng mga interest rate, at beripikahin ang accreditation ng lending company.
Mahalaga ang paghingi ng personal na payo mula sa isang abogado upang maayos na ma-navigate ang iyong sitwasyon, lalo na kung plano mong kwestyunin ang mga termino ng loan o depensahan ang iyong sarili sa korte. Sa ganitong paraan, maipapakita mo ang iyong mga karapatan bilang isang consumer habang tinutugunan din ang iyong mga obligasyong kontraktwal sa legal at estratehikong pamamaraan.
Disclaimer: Ang impormasyon na ito ay hindi itinuturing na legal na payo.
