Ang legal na interest rate para sa personal na utang sa Pilipinas ay nakadepende sa pagkakaroon ng kasulatan o kasunduan sa pagitan ng nagpapautang at nanghihiram. Narito ang mga detalye:
Interest Rate na May Kasulatang Kasunduan
Ayon sa Usury Law (Act No. 2655), ang pinakamataas na legal na interest rate para sa mga utang na may kasulatan ay 12% kada taon. Ang rate na ito ay karaniwang ipinapataw sa mga personal na utang na inaalok ng mga bangko, kumpanya ng pagpapautang, at iba pang mga institusyong regulated. Ito ang karaniwang interest rate na ginagamit ng mga pormal na lending institutions dahil saklaw sila ng mga regulasyon ng gobyerno, na naglalayong protektahan ang mga nanghihiram mula sa labis na pagpapataw ng interest.
Interest Rate na Walang Kasulatang Kasunduan
Kung walang kasulatan o kasunduan na nagsasaad ng interest rate, itinakda ng Usury Law ang default rate sa 6% kada taon. Bagama’t mas bihira ito sa personal na mga utang, maaaring mangyari ito sa mga sitwasyon kung saan ang pagpapautang ay naganap sa isang informal na kasunduan, halimbawa ay sa pagitan ng magkaibigan o magkapamilya. Mahalagang tandaan na ang ganitong sitwasyon ay hindi pangkaraniwan dahil ang mga formal na lending institutions ay palaging naglalabas ng kasulatan o kontrata.
Mga Karagdagang Puntos na Dapat Isaalang-alang:
- Mga Regulasyon ng BSP: Ang Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) ay naglalabas ng mga circulars na nagtatakda ng interest rate ceilings para sa iba’t ibang uri ng pautang at mga institusyong nagpapautang. Ang mga circulars na ito ay maaaring magbago, kaya’t mahalagang palaging mag-check sa partikular na nagpapautang o bisitahin ang website ng BSP para sa pinakabagong mga rate: BSP Website.
- Effective Interest Rate (EIR): Kapag naghahambing ng mga loan offer, tiyaking isaalang-alang ang Effective Interest Rate (EIR). Ang EIR ay isinasaalang-alang ang lahat ng bayarin at singil sa utang, hindi lamang ang nakasaad na interest rate. Sa pamamagitan nito, makakakuha ka ng mas tumpak na ideya ng kabuuang halaga ng iyong pangungutang. Ito ay mahalaga upang maiwasan ang mga hindi inaasahang gastos na maaaring hindi agad lumitaw sa simpleng interest rate na inaalok.
Sa pagtatapos, mahalagang maging maingat at mag-research nang mabuti bago kumuha ng anumang uri ng personal loan. Ang pag-alam sa mga legal na interest rate at mga regulasyon ay makakatulong sa iyo na gumawa ng mas matalinong desisyon at maprotektahan ang iyong sarili laban sa sobrang interes at hindi makatwirang mga singil.
