Sa mundo ng pinansyal, maraming tao ang umaasa sa mga loan para sa kanilang mga pangangailangan, maging ito man ay panggastos sa edukasyon, negosyo, o pagtayo ng bahay. Gayunpaman, may mga pagkakataon na ang kanilang loan applications ay hindi naaprubahan ng mga bangko o institusyon. Ang pag-unawa sa mga dahilan kung bakit ang isang loan application ay tinanggihan ay mahalaga hindi lamang para sa mga aplikante kundi pati na rin para sa mga nangangarap na makakuha ng pondo para sa kanilang mga proyekto.
Isa sa mga pangunahing dahilan sa likod ng hindi pag-apruba ng loan ay ang kakulangan sa kredibilidad ng isang aplikante. Ang mga bangko at institusyon ay madalas na gumagamit ng credit scores upang suriin ang kakayahan ng isang tao na magbayad ng utang. Ang mababang credit score ay maaaring magpahiwatig ng mga hindi magandang financial behaviors at ito ang isa sa mga pangunahing salik na nagiging dahilan ng pagtanggi. Bukod dito, ang kakulangan ng sapat na dokumentasyon o impormasyon sa loan application ay maaari ring magdulot ng pagdududa sa mga tagasuri ng loan. Kung ang isang aplikante ay hindi makapagbigay ng tiyak at kumpletong impormasyon, nagiging hamon ito para sa mga bangko na ibigay ang nais na halaga.
Mas lalong nagiging komplikado ang proseso ng pagsusuri kapag may mga isyu sa employment history o income validation. Ang mga institusyon ng pinansyal ay dapat matiyak na may sapat na kita ang aplikante upang makabayad ng utang. Ang mga pagkaantala sa pagbabayad ng mga nakaraang loan o hindi pagkakaroon ng matibay na employment history ay maaari ring makaapekto sa desisyon ng ahensya. Sa huli, ang pag-sign ng loan ay hindi lamang isang simpleng proseso, kundi isang masusing pagsusuri na bumabatay sa ilang mga salik upang matiyak ang financial stability ng nakatanggi na aplikasyon.
Mababang Credit Score
Ang credit score ay isang mahalagang bahagi ng proseso ng pag-apruba ng loan, at ang pagkakaroon ng mababang credit score ay maaaring magdulot ng negatibong epekto sa iyong kakayahang makakuha ng pautang. Ang mga lending institution ay gumagamit ng credit score upang masuri ang kakayahan ng isang borrower na bumalik ng utang. Isang mataas na credit score ay nagpapahiwatig ng isang mas maaasahang borrower, habang ang mababang credit score ay maaaring magpahiwatig ng mataas na panganib para sa lender.
Maraming dahilan kung bakit maaaring bumaba ang iyong credit score. Kabilang dito ang hindi pagbabayad ng mga utang sa tamang oras, mataas na utilization rate ng credit lines, at pagkakaroon ng hindi kanais-nais na mga tala, gaya ng bankruptcy o foreclosure. Ang mga ganitong sitwasyon ay hindi lamang nakakaapekto sa iyong kasalukuyang credit score kundi pati na rin sa hinaharap na mga aplikasyon para sa loan. Kung ikaw ay may mababang credit score, maaaring maapektuhan ang iyong interes rate o kaya naman hindi ka tuluyang maaprubahan.
Upang mapabuti ang iyong credit score at mapataas ang iyong pagkakataong makakuha ng loan, may ilang hakbang na maaring isagawa. Una, siguraduhing nagbabayad ka ng iyong mga bills sa oras. Ang regular na pagbayad sa mga utang ay makakatulong upang mapanatili o mapataas ang iyong score. Pangalawa, iwasan ang labis na paggamit ng iyong credit limit; ang mataas na utilization rate ay maaaring magbigay ng sinalarawan na panganib sa mga lender.
Sa wakas, i-check ang iyong credit report para sa anumang mga error o hindi tamang impormasyon. Ang pagwawasto sa mga pagkakamali ay maaaring magresulta sa isang mas mataas na credit score. Ang pag-unawa sa kahalagahan ng credit score at pagsunod sa mga hakbang na ito ay makakatulong na sa iyo upang mas mahusay na maipakita ang iyong kakayahan sa mga lending institution. Sa ganitong paraan, maaari mong mapataas ang iyong posibilidad na maaprubahan ang iyong loan.
Kakulangan sa Kita o Employment History
Ang isang pangunahing salik na isinasaalang-alang ng mga nagpapautang sa kanilang mga loan application ay ang kita at employment history ng isang aplikante. Kung ang isang indibidwal ay may kakulangan sa kita o hindi maayos na employment record, maaaring ito ay maging dahilan para hindi maaprubahan ang loan. Sa mga pagkakataong ito, ang mga nagpapautang ay nagiging maingat sa kanilang mga desisyon, lalo na kung ang applicant ay may mga hindi pagkakaunawaan o hindi matatag na employment record na maaaring magpahiwatig ng hindi maaasahang kakayahan sa pagbabayad.
Ang isang magandang employment history ay mahalaga sa pagpapakita ng katatagan sa pananalapi. Kung naobserbahan ng mga nagpapautang na ang isang aplikante ay madalas na nagpapalit ng trabaho o may mga gaps sa kanilang employment record, ito ay maaaring tumaas ang antas ng pag-aalala tungkol sa kanilang kakayahan sa pagbabayad. Samakatuwid, ang mga aplikante ay pinapayuhan na ipakitang mayroon silang matatag na kasaysayan sa trabaho at magandang balanse ng kita. Isang paraan upang makabawi sa mga kakulangan sa kita ay ang pagpapakita ng iba pang mga pinagkukunan ng kita tulad ng mga sideline o freelance work.
Upang mapalakas ang iyong loan application, isaalang-alang ang pagkakaroon ng mga dokumento na magpapatunay ng iyong stability sa employment. Maaaring ito ay mga payslips, employment contracts, o certificate of employment mula sa iyong employer. Bukod dito, magagawa mo ring ipakita ang mga sulat mula sa iyong mga kliyente na nagpapatunay ng iyong mga freelance na proyekto. Sa ganitong paraan, magiging mas kapanipaniwala ang iyong aplikasyon at maipapakita mo ang iyong kakayahang magbayad nang tama at nasa oras.
Maling Impormasyon at Dokumentasyon
Ang proseso ng pag-aaplay para sa loan ay maaaring maging kumplikado, at ang isang pangunahing dahilan kung bakit hindi maaprubahan ang isang loan ay ang pagkakaroon ng maling impormasyon o ang kakulangan sa wastong dokumentasyon. Ang mga financial institutions, tulad ng mga bangko at lending companies, ay lubos na umaasa sa mga impormasyon na ibinibigay ng aplikante upang masuri ang kanilang kakayahang magbayad. Anumang maling detalye o hindi kumpletong dokumentasyon ay nagiging sanhi ng pagdududa at posibleng pagtanggi sa loan application.
Maraming mga aplikante ang nagkakamali ng pagbibigay ng hindi tamang impormasyon sa kanilang mga loan application form. Halimbawa, maaaring mali ang inilagay na halaga ng kita, hindi tama ang pangalan ng employer, o kaya naman ay hindi maayos na nailagay ang mga impormasyon tungkol sa mga naunang loans. Ang mga ganitong pagkakamali ay hindi lamang nagdudulot ng pagkaantala sa proseso, kundi nagiging dahilan din ito upang ituring na hindi mapagkakatiwalaan ang aplikante, na nagreresulta sa pagkakabigo ng aplikasyon.
Upang maiwasan ang mga pagkakamaling ito, mahalagang suriin nang mabuti ang lahat ng impormasyon bago isumite ang aplikasyon. Ang mga aplikante ay dapat ding maging mas maingat sa paghahanda ng mga kinakailangang dokumento, tulad ng pagkakakilanlan, proof of income, at bank statements. Bilang karagdagan, ang pag-iwas sa mga hindi kinakailangang amp; mga hindi nararapat na impormasyon ay makakatulong sa pagpapanatili ng kredibilidad ng aplikante. Sa ganitong paraan, mas malaki ang tsansa na maging matagumpay ang kanilang loan application at makamit ang kanilang mga financial goals.
Matinding Umiiral na Utang
Ang pagkakaroon ng maraming umiiral na utang ay isa sa mga pangunahing dahilan kung bakit maaaring hindi maaprubahan ang iyong loan. Kapag nais mong mag-aplay para sa isang bagong pautang, tinitingnan muna ng mga lender ang iyong kabuuang pinansyal na kalagayan, partikular na ang ratio ng iyong utang sa kita. Ang ratio na ito ay nagpapakita ng proporsyon ng iyong mga buwanang utang kumpara sa iyong pangkalahatang kita. Kung ang iyong ratio ay mas mataas sa karaniwang pamantayan, malamang na ituring ito ng lender bilang isang panganib.
Karaniwan, ang mga lender ay nagnanais na makita ang utang na hindi lalampas ng 30% ng iyong buwanang kita. Kung lampas dito ang iyong ratio, maaaring isipin ng mga lender na hindi ka makakabayad ng karagdagang utang. Isa pa, ang pagkakaroon ng mga umiiral na credit card, personal loans, at iba pang uri ng utang ay nagdadala ng karagdagang bilang na pumapabor sa iyong utang. Kaya nagiging mahalaga na masuri mo ang iyong kasalukuyang pinansyal na sitwasyon.
Upang mabawasan ang iyong utang at mapabuti ang iyong ratio, mayroon kang ilang opsyon. Una, maaari mong isaalang-alang ang pagbabayad ng mas mataas na halaga sa mga utang na may mataas na interes. Ang pagkakaroon ng isang debt snowball o debt avalanche strategy ay makatutulong din, kung saan tumutuon ka sa pagbabayad ng pinakamasalimuot na utang na may mataas na interes o kaya naman ay ang pinakamaliit na utang upang unti-unting mabawasan ang kabuuang utang. Pangalawa, ang paglilimita sa ani ng bagong gastos at pagbuo ng isang badyet ay mahalaga upang magtagumpay sa pagbabawas ng utang. Sa lahat ng ito, ang tamang pamamahala ng iyong pananalapi ang susi sa pag-apruba ng iyong hinaharap na pautang.
Tipo ng Loan na Ina-apply
Sa proseso ng pag-aapply ng loan, isang mahalagang hakbang ang pagpili ng tamang uri ng loan na nababagay sa iyong mga pangangailangan. Mabilis na nakikita na mayroong iba’t ibang uri ng loan, bawat isa ay may kanya-kanyang requirements at pamamaraan ng pag-apruba. Ang pagkakaiba-iba ng mga uri ng loan ay nagbibigay ng iba’t ibang opsyon sa mga borrowers, ngunit maaari rin itong magdulot ng pagbabago sa posibilidad ng pag-apruba.
Isa sa mga pangunahing uri ng loan ay ang personal loan, na karaniwang ginagamit para sa mga agarang pangangailangan tulad ng pagbili ng kagamitan o pagbayad ng utang. Ang mga personal loan ay nangangailangan ng maayos na credit history at katibayan ng kita upang masiguro ang kakayahan ng borrower na magbayad. Sa kabilang banda, ang mga secured loans, tulad ng mga mortgage, ay nangangailangan ng collateral, na nagbabawas sa panganib ng lender, ngunit nagdadala ito ng mas mahigpit na requirements sa halaga at estado ng ari-arian.
Ang employment loans at education loans ay naghahatid ng mga partikular na layunin din. Ang mga employment loans ay karaniwang nakatuon sa mga empleyado na nangangailangan ng pondo para sa mga related na gastusin sa trabaho, samantalang ang education loans ay maaaring ihain sa mga mag-aaral na nagnanais makapag-aral. Ang bawat loan na ito ay may tiyak na requirements at kung ang iyong application ay hindi nakatugon, maaari itong magresulta sa pagtanggi.
Ang hindi naaayon na uri ng loan na ina-apply ay maaaring magdulot ng pagtanggi sapagkat hindi ito umaayon sa mga specifications ng lender. Halimbawa, ang pag-apply para sa isang mortgage loan nang walang sapat na collateral ay isa sa mga pangunahing dahilan kung bakit maaaring hindi maaprubahan ang application. Kaya naman, mahalagang maunawaan ang mga requirement ng bawat uri ng loan bago mag-apply upang maiwasan ang hindi kanais-nais na resulta.
Paghahambing ng mga Lender at Kanilang Requirements
Sa pagkuha ng loan, isa sa mga pinakamahalagang hakbang ay ang paghahanap at paghahambing ng mga lender. Bawat financial institution, mula sa mga bangko hanggang sa mga online lending platforms, ay may kanya-kanyang requirements na dapat matugunan ng mga borrower. Ang mga pagkakaibang ito ay maaaring maging sanhi ng hindi pagkakaunawaan at maging ng pagtanggi ng aplikasyon ng loan kung hindi ito nauunawaan ng isang applicant.
Isang pangunahing factor sa paghahambing ng mga lender ay ang kanilang mga criteria para sa creditworthiness. Ang ilang mga lender ay mas mahigpit sa kanilang credit score requirements, samantalang ang iba naman ay mas open sa mga borrowers na may mas mababang credit scores. Ang mga lender na mas maluwag ang criteria ay madalas na nagpapataw ng mas mataas na interest rates bilang kapalit ng kanilang mas madaling pag-apruba sa mga loan applications.
Kabilang din sa mga requirements na dapat isaalang-alang ay ang income verification at employment history. Ang ilang lender ay humihingi ng mga mas detalyadong dokumentasyon, tulad ng payslips, tax returns, at bank statements, upang matiyak ang kakayahan ng borrower na magbayad. Samantalang ang iba ay maaaring umasa lamang sa simpleng self-declaration mula sa aplikante, na nagiging dahilan upang mas mapadali ang proseso ng aplikasyon.
Isa pa sa mga dapat isaalang-alang ay ang loan purposes at term limits. Ang mga lender ay may kani-kanilang mga policy patungkol sa layunin ng loan—halimbawa, kung ito ba ay para sa home improvement, medical expenses, o consolidating debts. Ang kakulangan ng pag-unawa ng borrower sa mga partikular na requirement na ito ay maaaring magresulta sa pagkaantala o pagtanggi ng kanilang loan application. Kaya’t mahalaga na ang mga borrower ay maging mapanuri at maingat sa bawat detalye na ibinibigay ng iba’t ibang lender.
Kahalagahan ng Financial Planning
Ang financial planning ay isang mahalagang bahagi ng ating pagsasagawa ng mga desisyon sa pinansyal, lalo na bago mag-apply para sa isang loan. Sa pamamagitan ng maayos na pagpaplano, maaari nating maipaalam sa mga bangko at institusyon ang ating kakayahang magbayad, na isa sa mga pangunahing dahilan kung bakit ang isang loan ay naaprubahan o hindi. Napakahalaga na makagawa tayo ng isang detalyadong budget na naglalarawan sa ating mga kita, gastos, at mga layunin sa pananalapi.
Ang tamang pagbuo ng budget ay nagbibigay-daan upang makita natin ang tunay na kalagayan ng ating pinansyal na buhay. Sa paggawa nito, mas madaling tukuyin ang ating mga financial goals, halimbawa, ang pagbuo ng emergency fund o ang pag-save para sa mga pangmatagalang layunin tulad ng pagkuha ng bahay o pag-aaral ng mga bata. Kung maayos ang ating budget at ating mga financial goals ay substansyal at nakakamit, mas mataas ang posibilidad na makakuha tayo ng positibong tugon mula sa mga bangko. Ang mga financial institutions ay kadalasang naghahanap ng mga aplikante na may kakayahang mag-manage ng kanilang mga pinansyal na obligasyon.
Sa proseso ng loan application, ang pagkakaroon ng maayos na financial plan ay maaari ring magbigay ng kapayapaan ng isip. Sa kaalaman na may nakalaang pondo para sa loan repayment at iba pang mga gastusin, nagiging mas tiwala tayo sa ating kakayahang matugunan ang mga obligasyon. Sa madaling salita, ang tamang financial planning ay hindi lamang nagdaragdag ng ating tsansa na makakuha ng loan, kundi nagsisilibing gabay din sa ating pang-araw-araw na buhay sa pananalapi, na nagtataguyod ng mas malusog na gawi sa paghawak ng pera.
Konklusyon
Sa pagtalakay ng mga dahilan kung bakit maaaring hindi maaprubahan ang isang loan application, mahalagang maunawaan ang mga pangunahing salik na tumutukoy sa desisyon ng mga lending institutions. Ang mga aspeto tulad ng credit score, kakayahang magbayad, at kinakailangang dokumentasyon ay may malaking papel sa pagtanggap o pagtanggi ng isang loan. Sa maraming pagkakataon, ang hindi sapat na impormasyon o pagkakamali sa mga dokumento ay nagiging dahilan din ng pagkakait ng loan.
Ipinapakita ng mga datos na ang mga aplikante na may mababang credit history o kulang sa mga kinakailangang papeles ay mas malamang na makaranas ng pagtanggi. Sa mga mambabasa na nahihirapan sa kanilang loan applications, mahalagang suriin ang sarili nilang financial profile at tiyakin na ito ay naaayon sa mga pamantayang hinahanap ng mga lender. Ang pagpapanatili ng magandang credit score, pati na rin ang pagsasaayos ng mga utang, ay makatutulong upang mapabuti ang posibilidad na maaprubahan sa hinaharap.
Kung kayo ay nakatanggap ng denial, huwag mawalan ng pag-asa. Maaaring may mga hakbang na maaaring gawin upang ituwid ang mga isyu. Magbigay-pansin sa feedback mula sa lender, kung mayroon man, at gamitin ito upang iakma ang inyong mga susunod na aplikasyon. Makatuwiran rin na makipag-usap sa mga eksperto sa larangan ng financial services upang makakuha ng payo tungkol sa tamang diskarte at mga opsyon na maaaring maging kapaki-pakinabang sa inyo.
Sa huli, ang pagkakaunawa sa mga dahilan sa likod ng pagtanggi ng loan at ang pagsasagawa ng mga naaangkop na hakbang ay maaaring makapagbigay ng mas maliwanag na landas patungo sa inyong mga layunin sa pananalapi. Ang pagiging handa at masusing pagpaplano ay napakahalaga upang maiwasan ang mga pagkakamali na nagdudulot ng pagkaantala sa pagkuha ng pondo na kinakailangan.
