Ang konsepto ng personal online loan na ginamit ang credit card bilang canal ay kadalasang binubuo sa ideya na ikonvert mo ang credit limit ng iyong card sa cash, saka mo ito babayaran sa loob ng ilang buwan bilang installment plan. Sa Pilipinas, isang kilala at lehitimong halimbawa nito ang programa ng BPI na tinatawag na Credit-to-Cash, kung saan puwede mong gamitin ang buong (o bahagi ng) natitirang credit limit mo at gawing cash na pondo.
Sa ilalim ng “Credit-to-Cash”, kapag naaprubahan, ididiskarga nila ang pera sa bank account mo o ipapadala bilang manager’s check, at saka mo babayaran sa loob ng 12 hanggang 36 (o sa ilang promos, higit) na buwan. Sa 2025, may ilang promos ang BPI na nag-aalok ng “monthly add-on rate” na 0.69% sa loob ng 36 na buwan bilang bahagi ng promo “Credit-to-Cash 80”. Maaari ring i-avail hanggang 100% ng available credit limit mo.
Mahalagang tandaan: may “service fee” na kasama – per transaction, kung ang loan amount ay lampas sa ₱50,000, kadalasang P500 ang sinisingil; kung nasa mas mababa sa threshold, P300.
Kasabay nito, may iba pang opsyon sa market: mga fintech/app-based lenders tulad ng Tonik, Tala, Cashalo, Digido at iba pa, na hindi eksaktong “credit-card-funded” ngunit mabilis tumugon at may flexible na terms.
Mahalagang Salik na Dapat Isaalang-alang Bago Ka Mag-apply
Interest Rate at Add-on Rate
Ang pangunahing sukatan dito ay ang tinatawag na monthly add-on rate o effective interest rate. Halimbawa, sa kasalukuyang promo ng BPI, may mga add-on rates na 0.89%, 0.79%, o 0.69% depende sa term ng loan (6, 12, 24, 36 buwan). Sa pinakamaba (36 buwan), ang EIR (effective interest rate) ay maaaring umabot sa ~15.03% kada taon.
Kung ihahambing mo ito sa interest rate ng cash advance ng credit card – ang cash advance rate ng BPI ay may 3.00% nominal rate (na nagreresulta sa effective interest rate monthly na ~3.16%) – makikita mong may pagkakataon na mas mababa ang add-on rate ng Credit-to-Cash kaysa sa tradisyunal na cash advance.
Mga Bayarin (Service / Processing Fees)
Bukod sa interest, may karagdagang mga bayarin na kadalasan ay hindi agad napapansin:
- Service fee (S.I.P. / forwarding fee): sa BPI, karaniwang P300 para sa availment hanggang P50,000; P500 kung lampas.
- Late payment penalties – kapag hindi ka nakabayad ng tama o late, may interes at penalty na maaaring dagdag.
- Manager’s check fees / disbursement handling fees – kung ang pera ay ipapadala bilang manager’s check sa halip na diretsong credit sa account mo.
- Dokumentaryong buwis / documentary stamp tax kung ang loan amount ay mataas, ayon sa batas (depende sa bangko at regulasyon).
Epekto sa Credit Standing
Kapag ginamit mo ang malaking bahagi ng credit limit mo (lalo na sa full 100%), tataas ang iyong credit utilization ratio – ang proporsyon ng ginamit mong kredito laban sa kabuuang limit. Mataas na utilization ratio ay kadalasang negatibo sa credit score mo.
Restriksyon at Eligibility
Hindi lahat ng credit cards o bangko ay pumapayag sa ganitong uri ng conversion. Dapat:
- May magandang credit standing ang cardholder
- Walang overdue o delinquent accounts
- Tinanggap ng issuer ang “Credit-to-Cash / S.I.P. loan”
- May natitirang available credit limit – hindi puwedeng lumampas sa available limit mo
5+ Pinakamahusay na Opsyon sa Personal Online Loans sa Pilipinas (2025)
Narito ang ilang prominenteng opsyon sa Pilipinas ngayong 2025 para sa online loans, kasama ang posibilidad (o hindi) ng credit-card funding:
1. BPI – Credit-to-Cash / S.I.P. Loans
- Latest Offerings: May promos sa 2025 na add-on rate 0.69% sa 36 buwan para sa “Credit-to-Cash 80” na campaign.
- Maximum Funding: Maaari mong gamitin hanggang 100% ng available credit limit mo.
- Processing Time: Aplikasyon ay maaaring ma-proseso sa loob ng 5 banking days.
- Bayarin: Service fee na P300 para availment hanggang P50,000 at P500 kung lampas sa threshold.
- Term Options: 6, 12, 24, 36 (at sa ilang promos 48, 60) buwan.
- Kalamangan: Ito ang pinakamalapit sa tunay na “credit card-based online loan” sa Pilipinas ngayon.
- Limitasyon: Add-on rate, fees, eligibility requirements, at posibleng promos lamang ang magbigay ng pinakamababang rate.
2. Tonik, Tala, Cashalo, Digido
Habang hindi sila nag-o-offer ng eksaktong “credit-card-funded” loans, silang mga digital / fintech lenders ang nag-aalok ng:
- Tonik Quick Loan: Loan hanggang ₱250,000, mabilis na approval (within 1 hour), terms hanggang 12 buwan
- Tala: Limit hanggang ₱25,000 para sa repeat customers; karaniwang term 30-61 araw
- Cashalo: Para sa first-time borrowers, maliit na halaga muna; tumataas sa repeat
- Digido (dating Robocash): Instant decision, pagpapautang sa mas maliit na halaga
Ang mga ito ay magandang alternatibo kung hindi mangyari ang credit-to-cash route mo.
3. Pitacash, Crezu, Moneycat, HoneyLoan, MocaMoca
Ang mga platform na ito ay mas maliit o mid-tier online lenders:
- HoneyLoan: Maaari kang mangutang mula ₱1,000 hanggang ₱30,000, may daily interest rate na ~0.5% (equivalent sa ~182% APR)
- MocaMoca: Digital app loan na mabilis ang proseso at collateral-free
- Pitacash, Crezu, Moneycat: May mga flexible loan packages at posibilidad na magamit ang credit card bilang routing – kailangan mong i-check sa kanila mismo
4. Mga Tradisyunal na Bangko at Personal Loan Products
Kung hindi pumasa sa credit-to-cash route, maaari kang kumuha ng tradisyunal na personal loan mula sa bangko:
- Security Bank Personal Loan: Loan mula ₱30,000 hanggang ₱2,000,000, may mababang interest, online application
- RCBC Personal Loans: May flexible terms upang umangkop sa iba’t ibang financial needs
- HSBC, UnionBank, EastWest, PNB: Lahat ay may personal loan offerings sa Pilipinas
Kapag nakuha mo ang loan, pwede mo itong i-deposit sa iyong bank account at gamitin gaya ng cash.
Proseso ng Application: Hakbang-Hakbang 🔍
- Suriin ang iyong credit card issuer kung pumapayag sila sa credit-to-cash / installment conversion
- I-check ang eligibility mo – edad, kita, credit standing
- I-compare lahat ng loan offers – interest, fees, term, promos
- Basahin ang kontrata ng mabuti bago mong i-sign
- Planuhin ang pagbabayad – siguraduhing kayang bayaran buwan-buwan
- Magmonitor ng credit utilization upang hindi masira ang credit score
Mga Babala at Dapat Tandaan
- Huwag hayaan na mataas ang interest at fees na magpapahirap sa’yo
- Iwasan ang mga hindi rehistradong online lenders na nag-aalok ng napakataas na interes
- Huwag iprisinta ang sarili sa sobrang pagkakautang
- Laging pumili ng lehitimong lender (SEC-registered, o regulated ng Bangko Sentral ng Pilipinas)
Konklusyon: Ano ang Pinakamainam para sa’yo?
- Kung may BPI credit card ka at nasa maayos kang standing, subukan mong i-explore ang Credit-to-Cash / S.I.P. Loan dahil ito ang pinakamalapit sa konsepto ng personal online loan gamit ang credit card sa Pilipinas ngayon
- Para sa mas malaki o pangmatagalang loans, mas makabuluhang kumuha ng bank personal loan at gamitin ang pondo mo nang hiwalay
- At kung hindi mo makuha ang nais mong setup, maaaring ang mga fintech / app-based lenders (Tonik, Tala, HoneyLoan, Digido) ang iyong alternatibo
Sa pamamagitan ng tamang paghahanda, pag-unawa sa mga terms at impact sa credit score, at matalinong pagpili, maaari kang makakuha ng solution na ligtas at kapaki-pakinabang para sa iyong financial goal.
